Tarjeta sanitaria europea: qué cubre, qué pagas tú y qué no paga nunca

La tarjeta sanitaria europea, o TSE, te da acceso a la sanidad pública de otro país europeo en las mismas condiciones que un residente de ese país. No es un seguro y no significa gratis: pagas exactamente los mismos copagos que un local, y todo lo que quede fuera del circuito público lo pagas entero.

Esa frase parece un matiz y es en realidad la diferencia entre salir del hospital sin factura y salir con una de varios miles de euros. En Alemania el ingreso hospitalario cuesta 10 € al día con la tarjeta, y en Francia una consulta de 30 € te deja unos 11 € a tu cargo. Pero si el accidente acaba en un helicóptero de rescate, en una clínica privada de la costa italiana o en un avión medicalizado de vuelta a España, la tarjeta no pone un solo euro.

En esta guía hemos volcado los datos de nuestra propia herramienta CEAM: lo que cuesta cada acto médico en Francia, Italia, Portugal, Alemania y Reino Unido, lo que te deja pagar la tarjeta en cada uno, y cuánto tarda España en devolverte el dinero cuando has tenido que adelantarlo. Datos verificados en septiembre de 2026.

La tarjeta no aplica reglas europeas: aplica las reglas del país donde te atienden. Por eso la misma consulta te sale gratis en Lisboa, te cuesta unos 11 € en Lyon y te cuesta 15 € en Milán. Esta es la tabla que casi nadie publica, porque exige leer el baremo de cada sistema nacional.

Dos conclusiones prácticas. La primera: en Francia y en Italia la tarjeta nunca deja la factura a cero, porque los propios franceses e italianos pagan una parte. La segunda: en Alemania y en Reino Unido la atención pública sale prácticamente gratis, pero solo si logras entrar en el circuito público, que es justo lo que no ocurre cuando un turista llama a un taxi y acaba en la clínica privada más cercana.

Lo que cuesta el mismo acto fuera del circuito público

Cuando la tarjeta no se aplica, el precio deja de ser un copago y pasa a ser el precio de mercado. Estos son los importes reales que hemos recogido en los mismos cinco destinos.

Un seguro de viaje para Europa no sustituye a la tarjeta: la completa. Cubre exactamente las tres cosas que la tarjeta no toca nunca, adelanta el dinero para que no lo pongas tú, y paga los copagos locales que acabamos de ver. Estas son las pólizas que mejor encajan con un viaje europeo saliendo de España, con los precios reales que verías hoy.

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Por qué estas pólizas y no otras

Para un viaje por Europa el precio importa poco: hablamos del coste de una cena por una semana entera de cobertura. Lo que importa es qué pasa el día malo. Go Protect es nuestra primera opción porque cubre lo que la tarjeta deja fuera de forma completa: repatriación a gastos reales, 10.000 € de gastos de búsqueda y rescate (la cifra más alta de la selección), 300.000 € de gastos médicos con solo 30 € de franquicia, urgencias dentales cubiertas, patologías preexistentes incluidas y facturación directa con el centro, para que no adelantes nada. Admite hasta los 99 años, lo que resuelve el caso que más se atasca. WorldSecure Basic es la alternativa mínima, la más barata de la selección, si solo quieres tapar el agujero de la repatriación. Y Safe Nomad es la opción para quien no quiere pensar en topes: los gastos médicos son ilimitados. Las ofertas de abajo muestran el precio de hoy para tus fechas.

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Gastos médicos en el extranjero300.000 €

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Precios reales calculados el 14 de septiembre de 2026 para 1 viajero de 34 años, 7 días en Francia, con residencia en España y sin cobertura de anulación. Tu precio cambia según la edad, la duración y el destino.

Cotizamos seis perfiles el 14 de septiembre de 2026 con residencia en España y destino europeo. El orden de magnitud es siempre el mismo: entre 2 € y 5 € por día para un adulto en un viaje corto. Si quieres el detalle completo, tenemos una guía dedicada a cuánto cuesta un seguro de viaje.

Compara esas cifras con las de la tabla de arriba. Un helicóptero de rescate en Alemania cuesta entre 3.000 € y 8.000 €, y un vuelo medicalizado a España entre 25.000 € y 35.000 €. La póliza que los cubre cuesta menos que la cena del primer día.

Hay coberturas que dependen del país y coberturas que no dependen de nada: da igual dónde estés, la tarjeta no las paga. Son tres, y son justamente las tres facturas grandes de un viaje.

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  Repatriación sanitariaUn vuelo medicalizado a España cuesta entre 25.000 € y 35.000 € desde Francia o Alemania, y hasta 85.000 € desde Italia según el estado del paciente. La tarjeta cubre el tratamiento allí, nunca el viaje de vuelta.
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  Rescate en montaña y búsquedaEntre 226 € y 1.015 € en Francia, entre 858 € y 1.233 € en Portugal, y entre 3.000 € y 8.000 € en Alemania. El rescate no es asistencia sanitaria, así que queda fuera por definición.
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  Sanidad privadaNi un euro, ni siquiera en urgencias. Una noche en clínica privada italiana con pruebas ronda los 150 € a 200 € por día, y una urgencia privada en Italia de 100 € a 300 €.
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  Repatriación de restosDe 2.000 € a 6.000 € según el país. Fuera del alcance de la tarjeta en todos los casos.
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  Gafas, osteopatía y tratamientos no urgentesDe 10 € a 448 € las gafas según el país, de 35 € a 140 € la sesión de osteopatía. No son asistencia sanitaria necesaria, así que no entran.
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  Anulación del viaje, equipaje y responsabilidad civilLa tarjeta es un derecho de acceso a la sanidad pública, no una póliza. Nada de esto forma parte de ella.

Lo que sí se puede asegurar, y lo que hay que mirar en un contrato para un viaje europeo, es esto:

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  Gastos médicos de al menos 300.000 €Suficiente en Europa, donde las facturas hospitalarias son moderadas. Fuera de Europa conviene subir a 500.000 €.
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  Repatriación a gastos realesNo un tope: la palabra que buscas en el contrato es que la repatriación se cubre a gastos reales, sin límite en euros.
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  Gastos de búsqueda y rescateDe 3.000 € a 10.000 € según la póliza. Es la cobertura que marca la diferencia si vas a la montaña.
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  Facturación directa con el centroPara que el seguro pague al hospital y no tengas que adelantar tú el dinero y esperar meses.
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  Urgencia dentalEntre 250 € y 300 € en la mayoría de contratos. Es la cobertura que rescata el caso italiano, donde el dentista está fuera del sistema público.
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  Patologías preexistentesNo todas las pólizas las incluyen. Go Protect, Safe Start, Safe Care, Safe Nomad y SafeTrip Tourism sí.

Si te preocupa sobre todo el vuelo de vuelta, tenemos una guía específica sobre el seguro con repatriación sanitaria. Y si viajas con padres mayores, el seguro de viaje para mayores de 65 años se rige por reglas de edad propias que conviene leer antes de reservar.

En Francia y en algunos casos puntuales puedes pedir el reembolso sobre el terreno. En Italia, Portugal, Alemania y Reino Unido no: si pagaste, pagaste, y el dinero se reclama al volver. Aquí España tiene una particularidad que no tiene ningún otro país europeo, y equivocarse cuesta caro.

Hay dos puertas distintas, con dos fundamentos jurídicos distintos y plazos que se diferencian en un factor de veinte. La vía europea de la tarjeta pasa por el INSS, a nivel estatal. La vía de la asistencia transfronteriza pasa por tu comunidad autónoma.

España declara a la Comisión Europea una demora media en clara mejora para la vía autonómica: 105 días en 2022, 79 días en 2023 y 61 días en 2024. La base es estrecha, apenas una decena de expedientes al año, así que léela como una tendencia y no como una promesa. Por la vía del INSS no existe cifra pública.

Cómo se pide el reembolso al INSS, paso a paso

1. Entra en el servicio “Solicitar el reembolso de los gastos por tratamiento médico en el extranjero” del portal de prestaciones de la Seguridad Social, con certificado digital o Cl@ve. También existe un procedimiento sin identificación digital.
2. Adjunta el documento de identidad y la minuta de honorarios médicos.
3. Adjunta las recetas valoradas por la farmacia, es decir, con los productos efectivamente dispensados. Un simple ticket de caja no sirve.
4. Adjunta la factura del hospital o de la clínica y el justificante del pago realizado.
5. Sigue el estado del expediente en línea. Si te deniegan o no contestan, la vía es la reclamación previa ante el INSS y después la jurisdicción social.

Por la vía autonómica, además, el reembolso está limitado a la tarifa pública regional española y excluye los gastos de desplazamiento y de estancia. Es decir: aunque te lo paguen, te pagan lo que habría costado en España, no lo que costó allí.

El trámite es gratuito, se hace por internet y no tiene ninguna dificultad. Lo único que hay que saber es que cada persona necesita la suya, incluidos los menores, y que la tarjeta no se renueva sola.

1. Comprueba de quién dependes. Si estás en el régimen general, el trámite es del INSS. Si estás en el régimen especial del mar, es del ISM. Si eres funcionario adscrito a MUFACE, ISFAS o MUGEJU, la pides a tu mutualidad y no a la Seguridad Social.
2. Entra en la Sede Electrónica de la Seguridad Social o en la app de la Seguridad Social y busca el trámite de la tarjeta sanitaria europea. Puedes identificarte con Cl@ve o con certificado digital.
3. Pide una tarjeta por cada persona que viaja, incluidos los hijos. No existe la tarjeta familiar.
4. Recíbela en el domicilio que consta en la base de datos de la Seguridad Social. Si tu dirección ha cambiado, actualízala antes de pedirla o la tarjeta se perderá por el camino.
5. Para renovarla, repite el mismo trámite. Es igual de gratuito y no hay renovación automática: una tarjeta caducada no da ningún derecho.

El Certificado Provisional Sustitutorio (CPS)

Si viajas antes de que llegue la tarjeta, si la has perdido o si te la han robado estando fuera, el Certificado Provisional Sustitutorio te da exactamente los mismos derechos. Se obtiene por la misma sede electrónica, se descarga en el momento y es válido durante el periodo que figura impreso en el propio certificado.

En la práctica funciona igual que la tarjeta: lo presentas en el centro público y el sistema local te atiende como a un asegurado del país. La diferencia es que caduca mucho antes, así que sirve para el viaje que tienes encima y no como sustituto permanente.

El periodo de validez de la tarjeta varía de un país a otro, y la fecha de caducidad está impresa en la propia tarjeta. Es la única fecha que importa: compruébala antes de cada viaje, no cuando ya estés en el aeropuerto.

La tarjeta funciona en los 27 países de la Unión Europea y, además, en Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y el Reino Unido. El acuerdo posterior al Brexit mantuvo el reconocimiento de la tarjeta española en el NHS para estancias temporales.

• Los 27 Estados miembros de la Unión Europea.
• Islandia, Liechtenstein y Noruega, por el Espacio Económico Europeo.
• Suiza, por acuerdo bilateral.
• Reino Unido, para estancias temporales, desde el acuerdo de comercio y cooperación.

Fuera de esa lista, la tarjeta no vale nada: ni en Turquía, ni en Albania, ni en Montenegro, ni en Marruecos, ni por supuesto fuera de Europa. Para esos destinos el punto de partida es directamente el seguro, y hemos comparado los mejores seguros de viaje para cada caso. Lo mismo se aplica a las estancias largas: la tarjeta cubre estancias temporales, así que un curso de un semestre entra, pero mudarse no. Si es tu caso, mira el seguro de viaje para estudiantes.

• ¿La tarjeta sanitaria europea hace que la atención médica sea gratuita?

  No. Te atienden en las mismas condiciones que a un asegurado del país, y eso incluye pagar lo que pagan ellos. En Francia son unos 11 € por una consulta y 23 € por pasar por urgencias, en Italia un ticket de unos 15 €, en Alemania 10 € por día de hospital. En Portugal y en el Reino Unido la atención pública sí sale prácticamente a 0 €.

• ¿Por qué he recibido una factura a pesar de tener la tarjeta?

  Casi siempre por una de estas tres razones: te atendieron en un centro privado, el país aplica un copago que también pagan sus residentes, o no presentaste la tarjeta en el momento y el centro facturó la tarifa completa. Esa tercera es la más cara: 6.380 £ de media por un episodio hospitalario en el Reino Unido.

• ¿Cubre la repatriación a España?

  No, en ningún país y en ninguna circunstancia. Un vuelo medicalizado cuesta entre 25.000 € y 35.000 € desde Francia o Alemania y puede llegar a 85.000 € desde Italia. Es la cobertura por la que la mayoría de la gente acaba contratando un seguro de viaje.

• ¿Y el rescate en montaña o el helicóptero?

  Tampoco. Un rescate no es asistencia sanitaria, así que queda fuera por definición. Cuesta entre 226 € y 1.015 € en Francia, entre 858 € y 1.233 € en Portugal y entre 3.000 € y 8.000 € en Alemania. Los seguros que lo cubren lo hacen con topes de 3.000 € a 10.000 €.

• ¿Cuánto tardo en cobrar el reembolso al volver a España?

  Depende de la puerta. Por la vía del INSS tienes cinco años para presentar la solicitud, pero el INSS no publica plazo de resolución. Por la vía de tu comunidad autónoma solo tienes tres meses para presentarla, y España declaró a la Comisión Europea una demora media de 61 días en 2024, frente a 79 en 2023 y 105 en 2022.

• ¿Qué documentos necesito para pedir el reembolso?

  Documento de identidad, minuta de honorarios médicos, recetas valoradas por la farmacia con los productos dispensados, factura del hospital o de la clínica y justificante del pago. El motivo de rechazo más frecuente son las recetas sin valorar: un ticket de caja no sustituye a una receta valorada.

• ¿Cuánto cuesta la tarjeta sanitaria europea?

  Nada. Es gratuita tanto la primera solicitud como la renovación, en España y en cualquier otro país que la emite. Si una web te cobra por tramitarla, te está cobrando por rellenar un formulario público.

• ¿Cómo renuevo la tarjeta sanitaria europea?

  Por el mismo trámite que la primera vez, en la Sede Electrónica de la Seguridad Social o en la app, con Cl@ve o certificado digital. No hay renovación automática y una tarjeta caducada no da ningún derecho, así que comprueba la fecha impresa en la tarjeta antes de cada viaje.

• ¿Qué es el Certificado Provisional Sustitutorio y cuándo se usa?

  Es el documento que da los mismos derechos que la tarjeta cuando esta no ha llegado, se ha perdido o te la han robado en el extranjero. Se descarga en el momento desde la misma sede electrónica y vale durante el periodo indicado en el propio certificado.

• ¿Sirve en una clínica privada si es una urgencia?

  No. La tarjeta solo se aplica en el circuito público, y el carácter urgente no cambia nada. En Italia una urgencia privada cuesta entre 100 € y 300 €, y una noche de clínica entre 150 € y 200 €. Es exactamente el hueco que cubre un seguro de viaje.

• ¿Vale para mudarse o para estudiar un año fuera?

  Vale para estancias temporales: vacaciones, un viaje de trabajo, unas prácticas o un semestre de estudios. No vale para trasladar la residencia, porque entonces hay que darse de alta en el sistema sanitario del país de destino.

• ¿Tengo que tener seguro de viaje si ya tengo la tarjeta?

  Legalmente no, dentro de la zona donde la tarjeta es válida. En la práctica, la tarjeta no paga ni la repatriación, ni el rescate, ni la sanidad privada, ni adelanta el dinero. Una semana de cobertura para Europa cuesta entre 18,65 € y 79,10 € para un adulto, frente a facturas de cinco cifras.