Avis SoNomad : un régime médical canadien de 5 000 000 $, et le prix que notre fiche ne peut pas afficher

SoNomad n'est pas une compagnie d'assurance. C'est un cabinet montréalais en assurance de personnes, inscrit à l'AMF, qui distribue de l'assurance voyage. La police derrière cette offre est émise et souscrite par Europ Assistance S.A. Canada Branch, la succursale canadienne d'Europ Assistance S.A., et elle prévoit jusqu'à 5 000 000 $ de frais médicaux d'urgence, une annulation de voyage jusqu'à 40 000 $, des bagages jusqu'à 2 000 $ et aucun âge maximal sur le régime voyage unique médical. Tous les montants de cette page sont en dollars canadiens, puisque la police précise que les limites de garanties et les primes sont exprimées en fonds canadiens.

Le plafond médical est le point fort, et il est solide. Cinq millions de dollars, c'est le haut du marché canadien, et le centre d'assistance paie directement l'hôpital au lieu de vous demander d'avancer l'argent. Pour un Québécois dont la grande crainte est une facture à six chiffres à Plattsburgh ou à Fort Lauderdale, c'est l'argument, et il est bon.

Ce que vous perdez, c'est l'étendue. Ce contrat ne prévoit aucune responsabilité civile : si vous blessez quelqu'un ou endommagez un logement loué, la police ne dit rien. Il n'y a ni garantie de recherche et sauvetage ni forfait ski, même si le rapatriement lui-même est couvert, comme l'explique notre guide sur l'assurance rapatriement. Et la clause des affections préexistantes, celle qui tranche la plupart des réclamations au Canada, donne à un voyageur de plus de 60 ans deux périodes de stabilité différentes selon le paragraphe lu. Nous publions les deux lectures plus bas plutôt que de choisir la plus commode.

Autre point à régler avant de commencer : cette page ne peut pas vous montrer de prix. Le montant que notre comparateur affiche sur la fiche SoNomad est un plancher enregistré, pas une soumission, et il ne bouge pas quand vous changez d'âge, de destination ou de durée. Nous l'avons mesuré sur 24 scénarios en direct le 8 septembre 2026, et il n'a jamais changé. Le vrai montant vient du formulaire de SoNomad, vers lequel notre tunnel vous dirige.

SoNomad a été fondée à Montréal en 2019 par Mathieu Laplante et Eve Murphy. Sa dénomination légale est SONOMAD, ULC, et elle est inscrite auprès de l'Autorité des marchés financiers (AMF) comme cabinet en assurance de personnes, sous le numéro de cabinet 603715 : au Québec, c'est la catégorie d'un distributeur réglementé, pas celle d'un assureur. Elle est membre de la Travel Health Insurance Association of Canada (THIA), dont la fiche la montre active dans dix provinces et dans aucun des territoires, et elle publie une politique de traitement des plaintes depuis ses bureaux de la rue Queen, à Montréal.

SoNomad n'assure donc pas elle-même : comme pour toute police vendue par un cabinet de distribution, le risque est porté par un assureur. Pour cette offre, la police est émise et souscrite par Europ Assistance S.A. Canada Branch, qui fournit aussi l'ensemble des services d'assistance et d'administration des réclamations prévus au contrat (Introduction, page 4). La police nomme cet assureur dès sa première page.

Concrètement, les rôles sont bien distincts. SoNomad est le nom de l'offre : c'est elle qui reçoit votre demande de soumission, fait le suivi avec vous et vous vend la police. Europ Assistance S.A. Canada Branch est l'assureur : elle émet le contrat, exploite le centre d'assistance à appeler avant tout soin, et traite et paie vos réclamations. Tous les plafonds, exclusions et périodes de stabilité cités plus bas proviennent de cette police, avec leur numéro de page. La police que vous recevez se compose des conditions générales, de votre confirmation d'assurance et, s'il y a lieu, de votre questionnaire médical (Définitions, page 10) : gardez la confirmation sur vous pendant le voyage.

La police est régie par les lois de la province ou du territoire où les frais ont été engagés, et tout litige relève des tribunaux de cette province (Conditions générales, page 16). Point important pour un résident du Québec : une clause de la page 17 constate qu'une version française a été mise à la disposition des résidents du Québec et du Nouveau-Brunswick, et que la version anglaise a été demandée à sa place. Si vous voulez votre contrat en français, demandez-le avant de payer.

C'est une couverture de second payeur, et le contrat le dit lui-même en page 15 : « This is second payor coverage ». Elle ne paie que la part de vos frais admissibles qui dépasse ce que versent d'abord la RAMQ ou votre régime provincial ou territorial, votre régime collectif d'employeur ou toute autre couverture en vigueur, et le total versé par l'ensemble des assureurs ne peut jamais dépasser ce que vous avez réellement dépensé.

Derrière cette mécanique se trouve une réalité canadienne qu'il vaut mieux dire clairement : votre régime public paie très peu hors du pays. Au Québec, la RAMQ rembourse environ 100 $ par jour pour une hospitalisation hors du Canada et 50 $ par jour pour des soins hospitaliers en consultation externe. L'Ontario rembourse les soins d'urgence hors du pays jusqu'à 50 $ par jour en consultation externe, 200 $ par jour pour la plupart des hospitalisations et 400 $ par jour pour les soins de haute intensité comme les soins intensifs, et rien du tout pour vous ramener. La Colombie-Britannique verse 75 $ par jour pour une hospitalisation d'urgence, et ses propres consignes rappellent que les frais hospitaliers américains dépassent souvent 1 000 $ par jour et peuvent atteindre 10 000 $ par jour aux soins intensifs. Le service fédéral d'information aux voyageurs est plus direct encore : votre régime peut ne couvrir qu'une petite partie de vos soins à l'étranger, voire aucune, et le gouvernement du Canada ne paiera pas vos factures médicales.

Le rôle de la police est donc de combler l'écart entre quelques dizaines de dollars par jour et la vraie facture. Encore faut-il comprendre ce que le contrat fait de votre couverture provinciale.

Deux conditions qui dépendent de votre régime public

La première : vous devez déjà être couvert. Pour être admissible, vous et toutes les personnes inscrites à la police devez être résidents du Canada et assurés par un régime public d'assurance maladie provincial ou territorial, la RAMQ pour un résident du Québec, pendant toute la période de couverture (Introduction, page 4). Ce n'est pas une formalité, c'est une condition du contrat.

La seconde concerne ce qui arrive si cette couverture tombe en cours de voyage. L'exclusion c)2 des frais médicaux d'urgence plafonne le paiement total de l'assureur à 25 000 $ si vous n'avez pas une couverture valide d'un régime public pendant toute la durée du voyage. Les 5 000 000 $ affichés et ce plafond réduit de 25 000 $ vivent dans la même police : lequel s'applique dépend entièrement du fait que votre régime public soit toujours en vigueur le jour où vous êtes soigné.

Combien de temps vous pouvez partir avant que votre province cesse de vous couvrir

Le contrat vous renvoie la responsabilité en toutes lettres : votre régime public peut limiter la durée pendant laquelle vous pouvez être hors de votre province ou territoire tout en restant admissible, et il vous revient de rester admissible pendant toute la période de couverture (Introduction, page 5). Chaque province fixe elle-même cette tolérance, et elles ne s'entendent pas entre elles.

Oui pour la couverture médicale, et la clause qui s'applique est d'une clarté inhabituelle, même si le lexique du contrat dit autre chose. L'assurance frais médicaux d'urgence commence quand vous quittez votre province ou territoire de résidence et se termine quand vous y revenez ou à l'expiration de la police, selon la première éventualité (Frais médicaux d'urgence, page 30). Une Montréalaise soignée à Calgary est donc couverte.

La page des définitions n'est pas d'accord. Elle définit « à l'étranger » comme tout lieu situé hors de votre province ou territoire de résidence, de votre pays d'origine et des pays sous sanctions « précisés ci-dessous » (Définitions, page 8). Lu à la lettre, un voyage qui ne quitte pas le Canada n'est pas « à l'étranger », et plusieurs garanties sont rédigées comme payables pour des frais engagés à l'étranger. La clause opérante et la définition pointent dans des directions opposées. La lecture prudente, que confirme la section multivoyage, est que c'est la sortie de votre province qui déclenche la couverture.

Les régimes multivoyages règlent la question en pratique en traitant les déplacements au Canada comme un cas à part : un voyage entièrement au Canada, mais hors de votre province, est couvert 60 jours au lieu des 4, 8, 15 ou 30 jours accordés à un voyage à l'étranger sur le même régime (Conditions générales, page 16). Personne n'écrit une telle clause si les voyages au pays ne sont pas couverts.

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  Quitter votre province déclenche la couverture : Et non la sortie du Canada. La clause des frais médicaux d'urgence nomme la province, pas le pays.
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  Revenir dans votre province y met fin : Même en plein voyage. Revenez à la maison pour une fin de semaine et le compteur s'arrête, puis repart quand vous ressortez.
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  Un voyage au Canada sur un régime multivoyage est couvert 60 jours : Contre 4, 8, 15 ou 30 jours pour un voyage hors du pays, sur la même police.
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  Un retard de bagages dans votre province n'est jamais couvert : Les achats de remplacement ne comptent que s'ils sont faits hors de votre province ou territoire (Exclusions bagages, page 37).

Un détail que personne n'a corrigé : la définition de « à l'étranger » annonce une liste de pays sous sanctions précisés ci-dessous, et aucune liste n'apparaît à proximité. Elle existe pourtant, classée quatre pages plus loin sous la définition d'avertissement aux voyageurs. Nous y revenons, car c'est la liste la plus lourde de conséquences du document.

C'est la clause qui tranche la plupart des réclamations d'assurance voyage au Canada, et sur ce libellé un voyageur de plus de 60 ans doit la lire deux fois. Une affection préexistante est tout problème de santé qui existe avant l'achat de la police (Définitions, page 11), et l'exclusion dépend de sa stabilité pendant un nombre de jours précis avant le départ. Ce nombre varie selon votre âge et votre régime.

La lecture voulue est presque certainement que les 120 jours visent les régimes multivoyage et voyage unique médical, et les 365 jours tous les autres. Le problème, c'est que le paragraphe des 365 jours s'intitule « All Applicable Plans », ce qui, à première vue, inclut les deux régimes que le paragraphe des 120 jours vient de nommer. Une personne de 65 ans qui achète un régime multivoyage correspond aux deux descriptions à la fois, et le contrat n'offre rien pour trancher.

Les deux mêmes paragraphes sont reproduits dans les exclusions de l'assurance annulation, pages 21 et 22, avec une différence qui compte : pour l'annulation, la période se calcule à rebours à partir de la date d'achat, et pour les frais médicaux, à partir de la date de départ. Achetez tard, et les deux périodes couvrent des tranches différentes de votre historique médical.

Notre position, et vous êtes libre de ne pas la partager : si vous avez plus de 60 ans, planifiez sur la lecture des 365 jours. C'est la plus longue des deux, et c'est celle qu'un assureur peut invoquer. Près de la moitié des personnes qui ont demandé une soumission pour cette police chez nous se trouvent dans cette tranche, le même public que celui de notre guide assurance voyage senior : sur les 106 voyageurs inscrits dans 61 demandes de soumission entre avril et septembre 2026, 49 avaient 60 ans ou plus et 13 avaient entre 75 et 84 ans.

Ce que « stable » veut vraiment dire ici

La stabilité est définie, et la définition est exigeante. Les sept conditions suivantes doivent toutes être remplies pendant toute la période (Définitions, pages 11 et 12).

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  Aucun nouveau traitement prescrit ou recommandé : Et aucune modification d'un traitement existant, y compris son arrêt.
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  Aucun changement de médicament prescrit : Une hausse, une baisse, un arrêt ou une nouvelle ordonnance brisent la stabilité. Un changement de dose compte.
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  L'état ne s'est pas aggravé : Selon l'avis d'un médecin ou d'un autre professionnel de la santé autorisé.
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  Aucun symptôme nouveau, plus fréquent ou plus intense : Les symptômes suffisent, avec ou sans diagnostic.
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  Aucune hospitalisation et aucune orientation vers un spécialiste : L'orientation compte même si le rendez-vous n'a pas encore eu lieu.
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  Aucun examen, investigation ou traitement recommandé et non terminé : Et aucun résultat d'examen en attente.
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  Aucun traitement prévu ou en attente : Tout ce qui est déjà planifié pour après votre retour brise la période.

Un seul ajustement de dose d'un médicament contre l'hypertension trois mois avant le départ suffit à placer une personne de 62 ans hors de la période, quelle que soit la lecture retenue. Ce n'est pas inhabituel sur le marché canadien, et notre guide assurance voyage et maladie préexistante montre comment d'autres assureurs formulent le même critère, mais c'est plus strict que ce que la plupart des voyageurs imaginent. C'est aussi pourquoi les personnes de 60 ans et plus qui souscrivent un régime multivoyage ou voyage unique médical, et celles de 75 ans et plus sur le régime complet voyage unique, doivent remplir un questionnaire médical qui fixe leur prime (Introduction, page 4). Une réponse inexacte rend la police annulable, sans aucune réclamation payée.

Notre comparateur n'affiche qu'une seule fiche SoNomad, mais le contrat qui la sous-tend comprend plusieurs régimes, et ils ne se valent pas. Les régimes médicaux couvrent jusqu'à 5 000 000 $ de frais médicaux d'urgence. Le régime non médical, lui, n'en couvre aucun. Or la fiche ne peut pas vous indiquer lequel vous obtiendrez, puisque le régime se choisit ensuite, chez SoNomad. Avant de souscrire, vérifiez donc que le régime retenu comprend bien la couverture médicale. Le tableau ci-dessous les compare.

Relisez la troisième ligne. Un forfait non médical rembourse votre voyage, remplace votre valise et ne paie absolument rien pour une facture d'hôpital. Il existe pour les voyageurs dont le risque médical est déjà pris en charge, en général par un régime d'employeur, et l'acheter par erreur est la faute la plus coûteuse possible sur ce contrat.

L'erreur inverse consiste à acheter un régime Médical seulement en comptant récupérer son dépôt. L'annulation et l'interruption de voyage ne sont offertes que sur les forfaits complet et non médical (Annulation de voyage, page 19). La garantie annulation commence en outre à la date d'achat, et non à la date de départ : une police achetée la semaine avant le vol ne protège presque rien de ce que vous avez déjà payé.

Ce que fait déjà votre carte de crédit canadienne, et où elle s'arrête

Bien des cartes canadiennes annoncent les mêmes 5 000 000 $ de frais médicaux d'urgence que cette police, et c'est pourquoi tant de voyageurs se croient déjà couverts. Notre propre analyse des libellés de cartes canadiennes montre que le plafond est rarement le problème. Ce sont la durée et l'âge qui le sont, et les deux cartes ci-dessous viennent de notre base de cartes canadiennes, lues à partir des certificats d'assurance que nous détenons.

Voilà l'argument honnête pour acheter une police en plus d'une carte que vous avez déjà : même plafond affiché, durée complètement différente et un mur d'âge strict. Comparez votre carte à celles de notre comparatif de l'assurance voyage des cartes de crédit au Canada avant de supposer qu'elle suffit, et gardez en tête que ce contrat paie de toute façon après toute garantie de carte : détenir les deux ne vous paie jamais deux fois.

Le produit annuel n'est pas une année de couverture continue, et il fonctionne comme la plupart des assurances voyage annuelles. C'est une année pendant laquelle chaque voyage est couvert pour ses 4, 8, 15 ou 30 premiers jours, selon la durée achetée, et un voyage plus long n'est plus couvert à partir du jour où cette durée est épuisée (Conditions générales, page 15). Vous pouvez prolonger en achetant un régime voyage unique médical, mais vous devez le faire avant la fin de la couverture initiale.

Une particularité mérite d'être planifiée. Si vous quittez le Canada plus d'une fois au cours d'un même voyage sans repasser par votre province entre-temps, le compteur repart à zéro à chaque sortie du Canada. Une voyageuse de Québec qui s'envole pour Miami, gagne ensuite le Mexique puis rentre en avion a donc, selon le libellé même du contrat, commencé un second décompte sur l'étape mexicaine. Rien de cela n'a à être déclaré à l'avance, mais vous devrez prouver vos dates de départ et de retour lors d'une réclamation, avec vos cartes d'embarquement ou vos tampons d'entrée.

Le forfait complet multivoyage est aussi le seul endroit du document où figure un âge maximal strict : 84 ans au plus au moment de l'achat (Introduction, page 4). Les régimes voyage unique médicaux n'ont aucun âge maximal. Parmi les 106 voyageurs inscrits dans les 61 demandes de soumission enregistrées pour cette offre, le plus âgé avait exactement 84 ans.

Sur un régime multivoyage, l'annulation est une promesse bien plus modeste que sur un voyage unique : 5 000 $ par voyage au lieu de jusqu'à 40 000 $ (Tableau des garanties, page 43). Si vous protégez une croisière de 12 000 $, le régime annuel n'est pas le bon outil.

Notre comparateur affiche « à partir de 25,00 $ » sur la fiche SoNomad. Ce montant est un plancher fixe enregistré sur l'offre, pas un calcul, et c'est l'élément le plus trompeur de la fiche. Le 8 septembre 2026, nous avons soumis la même fiche à 24 voyages différents : elle a affiché 25,00 $ chaque fois.

Ses deux voisines se comportent de la même façon : Comprehensive Package affiche 28,00 $ et Travel Plan 32,00 $ sur chaque voyage testé. Le classement que voit un résident du Canada sur notre comparateur, SoNomad la moins chère à 25 $, puis 28 $, puis 32 $, n'est donc que l'effet de trois montants enregistrés et ne dit rien de l'offre la moins chère pour votre voyage.

Comparez avec une vraie soumission. Pour un voyage de 14 jours aux États-Unis à 65 ans, le seul produit de nos résultats canadiens qui calcule réellement le prix affichait 320,45 $, et pour une année complète à 35 ans, 1 889,58 $. Personne ne sait si SoNomad fait mieux tant que vous n'avez pas rempli son formulaire, et nous ne ferons pas semblant du contraire. La phrase de marketing enregistrée pour cette offre dans nos données, « offre la plus compétitive du marché », n'est ni confirmée ni contredite par nos chiffres, puisque nous ne détenons aucun prix SoNomad.

Le quart de votre facture. La police vous demande d'appeler le centre d'assistance avant d'obtenir des soins d'urgence, pour qu'il confirme la couverture et autorise les soins au préalable ; si vous ne le faites pas, elle paie 75 % de ce qu'elle aurait autrement payé (Exclusions frais médicaux d'urgence c)4, page 34). Les 25 % perdus restent à votre charge, en plus de tout ce que le reste de la police ne couvre pas.

L'exception figure dans la même clause, et elle est juste : si votre état rendait l'appel médicalement impossible, la réduction ne s'applique pas. Quelqu'un peut aussi appeler à votre place. Ce que la clause ne pardonne pas, c'est le voyageur qui entre simplement dans une clinique et s'occupe du reste après coup.

L'autorisation préalable ne s'arrête pas au premier appel. Une fois les soins commencés, le centre d'assistance doit évaluer et autoriser toute suite, et le contrat précise ce qu'il vise : IRM, cholangio-IRM, tomodensitométrie, angiographie par tomodensitométrie, échographies, épreuves d'effort nucléaires, biopsies, angiographies, angioplastie, cathétérisme cardiaque, chirurgie cardiovasculaire et toute chirurgie, quelle qu'elle soit. Subissez l'un de ces actes sans autorisation et la réclamation n'est pas réduite : elle est refusée (Frais médicaux d'urgence, page 30).

Deux délais complètent le tableau. La preuve écrite de sinistre et les formulaires remplis doivent parvenir à l'assureur dans les 90 jours suivant l'événement, et jamais plus de 12 mois après (Conditions générales, page 16). Une fois le dossier complet, le règlement est dû dans les 30 jours, en dollars canadiens (Conditions générales, page 15).

Deux garanties que le contrat chiffre deux fois

La période de stabilité n'est pas le seul endroit où cette police énonce deux fois la même promesse sans être d'accord avec elle-même. Deux des garanties les plus utiles après une urgence médicale à l'étranger, revenir au voyage interrompu et rapatrier votre véhicule, portent un montant dans l'article qui les décrit, page 33, et un autre dans le Tableau des garanties, page 43. Aucun des deux n'est ambigu. Ils se contredisent, tout simplement, alors nous publions les deux.

Il existe une règle de départage, en quelque sorte, et elle ne joue en votre faveur que sur l'un des deux points. Le Sommaire des régimes vous dit en toutes lettres de vous référer au Tableau des garanties pour toutes les limites, ce qui désigne 3 000 $ pour le véhicule plutôt que les 5 000 $ de l'article. Mais le tableau est aussi le plus généreux sur le retour à votre voyage, avec un aller-retour là où l'article prévoit un aller simple. Ces deux garanties sont organisées par le centre d'assistance plutôt que remboursées après coup : la réponse pratique est donc la même dans les deux cas. Faites confirmer par écrit, par le centre d'assistance, le montant qui s'applique à votre régime avant d'autoriser la dépense.

Sur ce contrat, l'annulation de voyage compte 33 motifs nommés, une longue liste selon les normes canadiennes, et la question utile n'est pas leur nombre mais ceux dont un vrai voyageur se sert. La garantie commence à la date d'achat et court jusqu'au jour prévu du départ, le schéma habituel de l'assurance annulation voyage, jusqu'au montant assuré et au maximum 40 000 $ (Annulation de voyage, page 19).

Les motifs les plus souvent invoqués

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  Maladie grave, blessure grave ou décès : Les vôtres, ceux d'un membre de votre famille, d'un membre de la famille élargie en cas de décès, de votre aidant, d'un employé clé, d'un compagnon de voyage ou de votre animal d'assistance.
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  Quarantaine : Vous, votre conjoint, votre compagnon de voyage ou son conjoint.
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  Perte involontaire d'emploi : Définitive, sans faute de votre part, et l'emploi doit être un poste permanent occupé depuis au moins 6 mois continus.
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  Un nouvel emploi : Dans une entreprise où vous n'avez pas travaillé au cours des 6 mois précédents.
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  Un avertissement aux voyageurs du gouvernement du Canada : « Évitez tout voyage non essentiel » ou « Évitez tout voyage » émis pour votre destination après l'achat de la couverture.
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  Un visa refusé : Refus imprévu de délivrance d'un visa, pour des raisons indépendantes de votre volonté.
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  Votre domicile devient inhabitable : Après la date d'achat.
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  Fonction de juré ou assignation à comparaître : À condition que l'assignation ait été délivrée après l'achat de la police.

Ceux qui semblent généreux et paient peu

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  Grossesse : Couverte si vous devenez enceinte après la réservation et que le départ tombe dans les 9 semaines précédant la date prévue d'accouchement, ou plus tard. Les complications ne sont couvertes que pendant les 31 premières semaines.
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  Mauvais temps et catastrophes naturelles : Seulement s'ils retardent au moins 30 % de votre voyage et que vous choisissez alors de ne pas partir. Une fin de semaine gâchée ne représente pas 30 %.
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  Faillite d'un fournisseur de voyage : 3 500 $ par personne, seulement pour un fournisseur canadien, sous réserve d'un plafond annuel global pour l'ensemble des faillites.
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  Un acte terroriste : Seulement à destination, seulement dans les 30 jours précédant le départ, et seulement si la ville n'en avait pas déjà subi un dans les 30 jours précédant le début de votre police.
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  Une croisière ou un circuit annulé avant le départ : Jusqu'à 2 500 $ de billets d'avion réservés séparément, et pas le coût de la croisière ou du circuit lui-même.
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  Tout ce qui était connu à l'achat : Tout motif, événement ou problème de santé connu à la date d'achat ou avant est exclu d'office, deux fois plutôt qu'une dans la même liste.

Deux exclusions structurelles pèsent plus lourd que n'importe quel motif nommé. Une pandémie ou une maladie contagieuse annoncée avant la date de départ est exclue, tout comme une grève commencée ou annoncée avant l'achat. Et si un fournisseur vous remet un crédit ou un bon d'échange pour la valeur totale, la police vous considère comme remboursé, y compris si on vous l'a offert et que vous l'avez refusé (Annulation de voyage, page 21).

Seules 9 des 61 demandes de soumission SoNomad enregistrées entre avril et septembre 2026 demandaient une garantie annulation. D'après notre propre tunnel, c'est une police que les Canadiens achètent pour protéger leur santé, pas leur dépôt.

Trois limites strictes encadrent ce contrat, et notre propre formulaire de soumission n'en respecte proprement qu'une. La durée maximale est de 365 jours (Conditions générales, page 14), et notre comparateur l'applique : un voyage de 366 jours ne donne aucune offre, de qui que ce soit. Les deux autres sont plus souples chez nous que dans le libellé.

Les onze destinations où la police ne vous suit pas

Enfouie dans la définition d'avertissement aux voyageurs, en page 12, se trouve la seule liste sans ambiguïté du document : la police couvre les pays compris dans le voyage réservé, sauf l'Iran, la Syrie, la Corée du Nord, la Crimée, les régions ukrainiennes de Donetsk, Louhansk, Kherson et Zaporijia, le Bélarus, la Fédération de Russie, le Venezuela, la Libye, l'Afghanistan et le Myanmar. Cette clause est une exclusion liée aux sanctions internationales et elle n'est pas négociable, car payer une telle réclamation exposerait l'assureur aux régimes de sanctions des Nations unies, du Canada, de l'Union européenne, de la France, du Royaume-Uni et des États-Unis.

Nous avons testé les onze sur notre comparateur le 8 septembre 2026, et chacune a renvoyé cette offre comme produit disponible, sans aucun avertissement. Si votre destination figure sur cette liste, la réponse honnête est que cette police n'y interviendra pas, quoi que notre formulaire vous permette de soumettre.

Hors de la section médicale, le contrat devient modeste, et mieux vaut connaître les chiffres avant de croire votre appareil photo protégé. Les bagages et effets personnels sont couverts jusqu'à 2 000 $ sur les forfaits complet et non médical, avec une sous-limite de 500 $ par article ou ensemble d'articles (Tableau des garanties, pages 43 et 44).

L'électronique est le trou le plus notable. Le contrat définit les bagages comme « les vêtements et effets nécessaires à l'usage personnel et à l'hygiène », dans une valise, « à l'exclusion de l'argent, des bijoux, des appareils électroniques, de l'équipement numérique et des documents » (Définitions, page 8, notre traduction). Un ordinateur portable, un cellulaire, un appareil photo ou une tablette volés sont hors couverture avant même qu'une exclusion entre en jeu. Il en va de même pour tout objet laissé sans surveillance dans un lieu public ou rangé dans un endroit non sécurisé.

Ce qui n'existe pas du tout dans ce contrat

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  Responsabilité civile : Aucune garantie de responsabilité civile dans les 51 pages. Si vous blessez quelqu'un ou endommagez un bien à l'étranger, la police ne dit rien.
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  Recherche et sauvetage : Pas de secours en montagne, pas de frais de recherche, pas d'hélicoptère. Rien.
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  Forfait ski ou montagne : Pas de remboursement de passe de ski, pas de secours sur piste. Vos skis sont couverts comme équipement sportif dans la limite bagages de 2 000 $, et c'est tout.
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  Dommages à une voiture de location : Ce n'est pas une garantie de ce contrat, quoi qu'en disent d'anciens articles sur la marque.
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  Annulation toutes causes : Seulement les 33 motifs nommés. Ce libellé n'offre aucune option toutes causes.
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  Sports d'aventure et dangereux : Une longue liste d'activités est exclue des frais médicaux, de l'annulation, des bagages et de l'accident : boxe, arts martiaux, alpinisme, spéléologie, plongée sous-marine au-delà de 20 mètres ou sans maître de plongée, parapente, parachutisme, deltaplane, équitation, montgolfière, rafting, saut à l'élastique et toute activité en haute altitude.

Nos propres données sur cette offre indiquent que l'assurance ski n'est pas offerte, ce qui est juste pour le forfait montagne et un peu sévère pour l'équipement : les skis sont de l'équipement sportif, et l'équipement sportif est une catégorie couverte nommément. Le ski alpin récréatif ne figure pas non plus sur la liste des exclusions, contrairement au saut à ski. Si vous partez dans une station, la lecture pratique est simple : une chute est traitée comme une réclamation médicale ordinaire, et votre équipement comme des bagages.

C'est ici que ce produit fonctionne autrement que tous ceux que nous comparons, et mieux vaut le savoir avant de commencer. HelloSafe ne vend pas cette police. Il n'y a chez nous ni paiement, ni page de commande, ni frais de traitement, parce qu'il s'agit d'une offre de génération de prospects : nous vous dirigeons vers SoNomad, et SoNomad conclut la vente.

Deux conséquences en découlent. D'abord, rien de ce qui se passe chez nous ne vous engage : envoyer le formulaire de coordonnées n'achète rien et ne fige aucun prix. Ensuite, la tarification se fait après votre départ de notre site. Le questionnaire médical qui fixe la prime d'une personne de 65 ans se trouve sur le formulaire de SoNomad, pas sur le nôtre, et le prix que vous verrez au final peut n'avoir aucun rapport avec les 25,00 $ affichés sur notre fiche.

Le délai de résiliation de 10 jours est le seul point où le contrat n'arrive pas à décider quand votre compteur démarre. L'introduction vous donne 10 jours à compter de la date d'achat de la police (page 5). La clause Droit d'annulation des Conditions générales vous donne 10 jours à compter de la réception des documents de la police (page 14). Si vos documents arrivent quelques jours après le paiement, ce sont deux échéances différentes, et celle de la date d'achat est la plus courte. Calculez à partir de la date d'achat, et vous serez dans les délais selon l'une ou l'autre lecture. Pendant ce délai, vous pouvez annuler et récupérer toute la prime, sauf si vous êtes déjà parti ou avez commencé une réclamation. Ensuite, la prime n'est plus remboursable, sauf exceptions étroites : le fournisseur annule le voyage en renonçant à toutes les pénalités, le fournisseur modifie les dates d'une façon qui vous empêche de partir, ou vous annulez avant que des pénalités ne s'appliquent. Les régimes Médical seulement permettent en plus un remboursement partiel des jours non utilisés si vous rentrez plus tôt et pouvez le prouver (Conditions générales, page 14).

Deux caractéristiques tranchent : un plafond médical très élevé sans âge maximal sur les régimes voyage unique médicaux, et rien du tout en dehors du noyau médical et des imprévus de voyage. Cette combinaison convient parfaitement à certains voyageurs et pas du tout à d'autres.

Les tendances de notre propre tunnel vont dans le même sens. Sur 61 demandes de soumission et 106 voyageurs, l'âge médian était de 55 ans et le voyage médian de 23 jours, mais la répartition a deux pics : 37 voyageurs avaient moins de 30 ans et 49 avaient 60 ans ou plus, avec relativement peu de monde entre les deux. Les destinations les plus demandées étaient la France, les États-Unis, l'Allemagne, le Japon et l'Italie, et seules 9 demandes sur 61 portaient sur une garantie annulation.

• SoNomad est-elle une compagnie d'assurance ?

  Non. SoNomad (SONOMAD, ULC) est un cabinet en assurance de personnes établi à Montréal, fondé en 2019 par Mathieu Laplante et Eve Murphy, et inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers (AMF) sous le numéro de cabinet 603715. Elle distribue de l’assurance voyage. La police derrière cette offre est émise et souscrite par Europ Assistance S.A. Canada Branch, qui fournit aussi l’ensemble des services d’assistance et d’administration des réclamations prévus au contrat. Vous traitez avec SoNomad pour la soumission et l’achat, et avec l’assureur pour les urgences et les réclamations.

• Quel est le plafond réel des frais médicaux ?

  Jusqu’à 5 000 000 $ sur les forfaits complets et les régimes médicaux d’urgence, selon le Tableau des garanties en page 43. Les forfaits non médicaux n’offrent aucune couverture médicale. Deux conditions peuvent réduire fortement ce montant : il tombe à 25 000 $ au maximum si vous n’avez pas une couverture valide de la RAMQ ou de votre régime provincial ou territorial pendant tout le voyage, et l’assureur ne paie que 75 % de ce qu’il aurait autrement payé si vous n’avez pas appelé le centre d’assistance avant les soins.

• Que conclut cet avis sur SoNomad à propos du prix ?

  Que nous ne pouvons pas vous en donner un. La fiche de notre comparateur affiche un prix de départ fixe de 25,00 $ qui n’a pas changé sur 24 voyages soumis le 8 septembre 2026, de 14 à 365 jours et de 35 à 90 ans. C’est un plancher enregistré, pas un calcul. Ses deux voisines font de même à 28,00 $ et 32,00 $. Obtenez le vrai montant sur le formulaire de SoNomad, puis comparez-le aux soumissions calculées pour le même voyage.

• Jusqu'à quel âge peut-on souscrire ?

  Il n’y a aucun âge maximal sur les régimes médicaux voyage unique et multivoyage, ni sur le forfait complet voyage unique. Le forfait complet multivoyage s’arrête à 84 ans au moment de l’achat. Un questionnaire médical est exigé dès 60 ans sur les régimes médicaux multivoyage et voyage unique, et dès 75 ans sur le forfait complet voyage unique international. Notre propre formulaire est plus permissif que le contrat sur le régime annuel : il a proposé cette offre à une personne de 85 ans le 8 septembre 2026, ce que le libellé multivoyage ne permet pas.

• Les affections préexistantes sont-elles couvertes ?

  Sous conditions. Une affection préexistante est couverte si elle est restée stable pendant une période de référence avant le départ : 90 jours si vous avez moins de 60 ans, et 120 ou 365 jours si vous avez plus de 60 ans, selon le paragraphe de l’exclusion appliqué, car le contrat énonce les deux sans règle de priorité. Les problèmes cardiaques et pulmonaires ont leurs propres critères de 90 jours, et toute nitroglycérine prise pour l’angine, ou tout oxygène ou prednisone pour un problème pulmonaire, les brise. La stabilité est définie strictement : un seul changement de dose suffit à briser la période.

• La police couvre-t-elle un voyage au Canada, hors de ma province ?

  Oui. La couverture frais médicaux d’urgence commence quand vous quittez votre province ou territoire de résidence, et non le pays, et se termine quand vous y revenez. Sur un régime multivoyage, un voyage entièrement au Canada est couvert 60 jours au lieu des 4, 8, 15 ou 30 jours accordés à un voyage à l’étranger. Notez que la définition de « à l’étranger » du contrat est rédigée comme si les voyages au pays étaient hors couverture ; les clauses opérantes et la section multivoyage disent le contraire.

• Le ski est-il couvert ?

  Un accident de ski ordinaire est traité comme une réclamation médicale ordinaire : le ski alpin récréatif ne figure pas sur la liste des activités exclues, contrairement au saut à ski. Vos skis sont couverts comme équipement sportif dans la limite bagages de 2 000 $, à la valeur au jour du sinistre, avec une sous-limite de 500 $ par article et 75 % de la valeur sans reçu. Ce qui n’existe pas sur ce libellé, c’est un forfait montagne : pas de remboursement de passe de ski, pas de secours sur piste et aucune garantie de recherche et sauvetage.

• Y a-t-il une garantie responsabilité civile ?

  Aucune. Il n’y a ni responsabilité civile, ni responsabilité locative, ni garantie dommages pour une voiture de location dans les 51 pages. Si c’est important pour votre voyage, ce contrat n’est pas le bon, et mieux vaut chercher une police qui nomme la responsabilité civile dans son tableau des garanties.

• Que se passe-t-il si je suis enceinte ?

  Les complications de grossesse sont couvertes jusqu’à la 31e semaine. La grossesse, l’accouchement et leurs complications survenant dans les 9 semaines précédant la date prévue d’accouchement ou à tout moment après sont exclus, tout comme le suivi prénatal et postnatal de routine et tout enfant né pendant le voyage. Côté annulation, devenir enceinte après la réservation est un motif d’annulation couvert si le départ tombe dans cette même fenêtre de 9 semaines ou plus tard.

• Quelles sont les limites de l'assurance annulation ?

  Jusqu’au montant assuré, au maximum 40 000 $ sur un voyage unique, et 5 000 $ par voyage sur le forfait complet multivoyage. Trente-trois motifs sont nommés, dont la maladie grave, le décès, la quarantaine, la perte involontaire d’emploi après six mois continus d’emploi permanent, un avertissement « Évitez tout voyage non essentiel » ou « Évitez tout voyage » du gouvernement du Canada émis après l’achat, et un refus de visa imprévu. La garantie commence à la date d’achat : acheter tard protège peu.

• Quelles destinations sont exclues ?

  Onze, énumérées sous la définition d’avertissement aux voyageurs en page 12 : l’Iran, la Syrie, la Corée du Nord, la Crimée, les régions de Donetsk, Louhansk, Kherson et Zaporijia en Ukraine, le Bélarus, la Fédération de Russie, le Venezuela, la Libye, l’Afghanistan et le Myanmar. C’est une clause de sanctions internationales, et elle n’est pas négociable. Notre formulaire ne vous empêche pas pour l’instant de demander une soumission pour ces destinations : vérifiez donc vous-même la vôtre contre cette liste.

• Comment faire une réclamation, et de combien de temps dispose-t-on ?

  Appelez le centre d’assistance avant tout soin, au 1-888-777-6513, sans frais depuis le Canada et la partie continentale des États-Unis. Envoyez la preuve écrite de sinistre et les formulaires remplis dans les 90 jours suivant l’événement, et jamais plus de 12 mois après. Les réclamations se déposent sur eacan.eclaims.europ-assistance.com ou à claims@europ-assistance.ca. Une fois le dossier complet, le règlement est dû dans les 30 jours, en dollars canadiens.

• Peut-on annuler la police après l'avoir achetée ?

  Oui, mais lisez l’échéance deux fois, car le contrat l’énonce deux fois, et pas de la même façon. Son introduction vous donne 10 jours à compter de la date d’achat de la police (page 5) ; sa clause Droit d’annulation vous donne 10 jours à compter de la réception des documents (page 14). Calculer à partir de la date d’achat vous garde dans les deux délais. Pendant ce délai, vous obtenez un remboursement complet, sauf si vous êtes déjà parti ou avez commencé une réclamation. Ensuite, la prime n’est plus remboursable, sauf exceptions étroites : le fournisseur annule le voyage en renonçant à toutes les pénalités, le fournisseur modifie les dates et vous ne pouvez plus partir, ou vous annulez avant que des pénalités ne s’appliquent. Les régimes Médical seulement permettent en plus un remboursement partiel des jours non utilisés si vous rentrez plus tôt et pouvez prouver votre retour.

Notre comparateur propose très peu de choses à une adresse canadienne, et il vaut mieux être honnête sur la raison. La plupart des régimes de notre catalogue sont vendus par des courtiers européens à des résidents européens, et leurs règles de départ excluent le Canada. Il reste pour un résident du Canada trois offres distribuées par SoNomad et deux produits calculés d'une mutuelle française, et ce second groupe disparaît dès que le voyageur atteint 66 ans ou que le voyage s'allonge.

Hors de notre comparateur, le choix canadien est plus large, et nous l'analysons : nos avis sur AIG au Canada, Aviva au Canada, Zurich au Canada et Genki au Canada sont publiés sur ce site, pour l'instant en anglais. Mais pour qui passe par notre propre formulaire de soumission, voilà le vrai argument pour passer par SoNomad plutôt que de la contourner : à partir de 66 ans, ou pour un très long séjour, c'est la seule voie canadienne que notre comparateur puisse offrir. C'est aussi pourquoi le prix de la fiche compte si peu : il n'existe aucune solution calculée à laquelle le comparer, précisément pour les voyageurs qui en ont le plus besoin.

Recommandé pour vousA. Fruchard · Co-fondateur & Expert en assurance voyage

Notre recommandation pour un voyage au départ du Canada

Si vous avez plus de 65 ans, ou si vous passez l’hiver au loin pendant des mois, commencez par la voie SoNomad et obtenez la vraie soumission : le plafond de 5 000 000 $ sans âge maximal sur les régimes voyage unique médicaux est réellement au sommet du marché canadien, et dès 66 ans notre comparateur ne renvoie rien d’autre qui calcule le prix de votre voyage. Demandez un régime Complet ou Médical par son nom, jamais le forfait Non médical, et faites confirmer par écrit, avant de payer, la période de stabilité qui s’applique à votre âge et à votre régime. Si vous avez moins de 60 ans et partez quelques semaines, faites l’inverse : regardez d’abord les soumissions calculées ci-dessous, puisque vous voyez vraiment ce qu’elles coûtent, puis vérifiez si le vrai montant de SoNomad fait mieux. Et quel que soit votre âge, si vous avez besoin d’une responsabilité civile ou si vous prévoyez plonger, grimper ou faire du rafting, ce contrat n’est pas le bon, car il n’en prévoit rien.

SoNomadAssuré par Europ Assistance

À partir de25,00 $CA

Garanties incluses

Frais médicaux5 000 000 $CA

Sans avance de fraisInclus

Annulation voyageOptionnel

Interruption de séjour3 500 $CA

Voir les 17 garantiesObtenir un devis

Devis personnalisé · sans engagement

Comprehensive PackageAssuré par Allianz

À partir de28,00 $CA

Garanties incluses

Frais médicaux10 000 000 $CA

Sans avance de fraisInclus

Annulation voyageOptionnel

Interruption de séjour1 500 $CA

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Devis personnalisé · sans engagement

Travel PlanAssuré par Manuvie

À partir de32,00 $CA

Garanties incluses

Frais médicaux10 000 000 $CA

Sans avance de fraisInclus

Annulation voyageOptionnel

Interruption de séjour2 000 $CA

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Devis personnalisé · sans engagement

Go ExploreAssuré par MGEN

À partir de225,49 $CA

Garanties incluses

Frais médicaux390 000 $CA

Sans avance de fraisInclus

Annulation voyageNon inclus

Interruption de séjourBillet retour

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Devis personnalisé · sans engagement

Go Explore +Assuré par MGEN

À partir de244,28 $CA

Garanties incluses

Frais médicaux790 000 $CA

Sans avance de fraisInclus

Annulation voyageNon inclus

Interruption de séjourBillet retour

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Devis personnalisé · sans engagement

Résultats en direct relevés sur hellosafe.com le 8 septembre 2026 pour 1 voyageur de 63 ans, 23 jours en France (du 5 au 28 novembre 2026), résident du Canada, voyage de 4 000 $, sans l'option annulation, en dollars canadiens. Lisez les prix avec prudence : SoNomad, Comprehensive Package et Travel Plan affichent chacun un prix de départ fixe enregistré sur l'offre, et non une soumission pour ce voyage ; il ne varie ni selon l'âge, ni selon la destination, ni selon la durée. Seules Go Explore et Go Explore + ont réellement calculé le prix de ce voyage. Les plafonds affichés sur les fiches sont ceux qui s'appliquent à la destination indiquée.